Share
I de tidligere avsnittene i denne serien om risikostyring så vi på hovedtyper av risiko en bedrift kan møte, hvordan man måler risiko i bedriften din, og noen effektive risikostyringsstrategier.
Som vi så i forrige veiledning, er hovedstrategiene for å håndtere en risiko i bedriften din:
I denne siste opplæringen i serien ser vi nærmere på det tredje alternativet, og overfører en risiko. Som vi så, er den viktigste måten å overføre en risiko ved å kjøpe forsikring. Når du kjøper en forsikring, tar du noen farer fra tallerkenen din og overfører dem til forsikringsselskapet ditt, slik at hvis noe går galt, er det selskapet som betaler. Til gjengjeld for denne overføring av risiko, betaler du selv en forsikringspremie.
Men hva slags forsikring trenger du for din bedrift? Hvordan fungerer de, og hva må du ta hensyn til når du kjøper dem? Vi vil dekke alt dette i denne opplæringen. Vi ser på noen av hovedtypene av forretningsforsikringen i sin tur, før du sparer opp de viktigste leksjonene fra denne opplæringen og fra serien som helhet.
Vi har alle hørt om de multi-million dollar-søksmålene mot kaffebarer for servering av varm kaffe, hurtigmatfuger for å gjøre folk fete og så videre.
Krav som dette skjer hele tiden, og selvfølgelig er de ikke alle lumske. Hva ville du gjøre hvis en kunde ble alvorlig skadet i butikken din og saksøkt deg for skader?
Det er hvor generell ansvarsforsikring kommer inn. Det dekker din bedrift for juridiske utgifter og utbetalinger på grunn av ulykker, skader og krav om uaktsomhet. De kan også dekke deg for ting som latterlig og forferdelig.
For en liten bedrift kan selv å betale for å forsvare en langvarig rettssak finansielt kremering, og hvis en stor avgjørelse går imot deg, vil det nesten sikkert sette deg ute av drift. Så en god generell ansvarspolicy er et must for de fleste bedrifter.
Jo mer farlig eller risikabelt virksomheten, selvfølgelig, desto viktigere er det å ha god dekning. Hvis du kjører en fallskjermhoppingsklubb, vil du sannsynligvis betale for svært omfattende dekning. Hvis du selger myke møbler, er det mindre åpenbar risiko.
Men uansett hvilken bransje du er i, er det verdt å vurdere en form for generell ansvarst dekning. Spør på din bransjeforening eller snakk med andre i bransjen for å få en ide om hvilket nivå av risiko det er, og hvor mye dekning du trenger.
Avhengig av hvilken type virksomhet du kjører, kan du også ha mer spesifikke ansvarspolitikker.
Hvis du for eksempel produserer leketøy, er du ansvarlig for sikkerheten. Hvis den er dekket av en giftig maling som gjør barn syk når de leker med leketøyet, står du overfor en stor økonomisk ansvar. Eller hvis designen er bra, men bare ett enkelt leketøy har en feil elektrisk tilkobling som forårsaker brann, er du også i trøbbel.
Og det er ikke bare produsenter som trenger å bekymre seg. Bedrifter i andre stadier av leverandørkjeden-grossister, distributører og forhandlere kan også holdes ansvarlige for feil eller farlige produkter.
En god produktansvarsforsikring politikken vil beskytte deg mot økonomisk tap som følge av et defekt produkt som forårsaker skade eller kroppslig skade. Jo flere produkter du håndterer, og jo mer risikofylt de er, jo mer dekning trenger du.
Hvis du gir tjenester, har du på den annen side en annen type risiko. Du leverer ikke fysiske produkter, men du kan gjøre feil i din tjeneste som forårsaker alvorlige tap for kundene dine.
Hvis du for eksempel er en regnskapsfører, og du gir en klient dårlig skatterådgivning, kan denne klienten ende opp med massive straffer fra skattemyndighetene, eller til og med gå i fengsel. I så fall vil kunden ha et godt sak mot deg for kompensasjon.
De fleste servicebaserte bedrifter kan forårsake lignende tap på grunn av feil eller uaktsomhet, så det er verdt å vurdere profesjonell ansvarsforsikring (også kjent som feil og forsømmelser forsikring). Dette vil dekke deg for krav om uaktsomhet, akkurat som produktansvarsforsikringen dekker deg ved feilprodukt.
I enkelte bransjer vil det være spesielle retningslinjer skreddersydd for deg. I medisinsk industri er det for eksempel vanlig praksis for leger å ta ut malpracticeforsikring for å dekke dem dersom en pasient hevder at de har gjort feil diagnose eller gitt feil behandling. Denne malpracticeforsikringen er utformet for å møte behovene hos leger og andre leger. I andre bransjer kan en mer generell faglig ansvarsforsikring være tilstrekkelig.
Dette er forsikringstypene som vil være mest kjent fra ditt personlige liv.
Hvis du eier et hjem, har du sannsynligvis et hus som eier forsikring for å dekke verdien av hjemmet ditt og dets innhold, og hvis du eier en bil, har du bilforsikring. Det samme gjelder i virksomheten. Du må forsikre din eiendom, bygninger og kjøretøy for mulige tap (og også, når det gjelder kjøretøy, for skade som er forårsaket av andre).
Din eiendomsforsikring politikken dekker all virksomhetseiendom, fra bygninger til utstyr, dokumenter, inventar og penger som holdes på stedet. Politikkene varierer selvfølgelig, men generelt blir du dekket for tap fra en rekke årsaker, som brann, stormer, tyveri, hærverk og så videre.
Vær imidlertid oppmerksom på formuleringen. Det er ofte unntak, for eksempel for visse typer naturkatastrofer. I disse tilfellene må du kanskje ta ut en egen forsikring, eller kjøpe ekstra dekning for å beskytte deg selv.
Bilforsikring fungerer på samme måte som bilforsikringen du sannsynligvis pleier å ha fra ditt personlige liv: det dekker deg for skade på kjøretøyet, og betaler også eventuelle kostnader til andre som er skadet eller lider skade på eiendom forårsaket av kjøretøyet ditt. En ting å være klar over er at hvis du bruker din egen bil i stor utstrekning for forretningsøyemed, kan den ikke være fullt dekket av din personlige bilforsikring. Sjekk med selskapet for å se hva situasjonen er.
I USA, stort sett alle forretninger med ansatte må ha arbeidstakers erstatningsforsikring. Selv om du ikke trenger å ha det, er det fortsatt en veldig god idé. Det beskytter deg og dine ansatte i tilfelle skader eller ulykker på jobben.
Når du har en arbeidstakers kompensasjonsforsikring på plass, betaler den for skadede arbeidere å få medisinsk hjelp, og vil kompensere for noen av deres tapte inntekt mens de ikke klarer å jobbe. Det vil også beskytte deg mot søksmål av ansatte som ble skadet mens de jobbet. Og i det verste fallet, hvor en av dine ansatte blir drept mens du arbeider, gir arbeidstakers erstatningsforsikring dødsfordeler for de ansattes avhengige.
Arbeidsskadeforsikring er høyt regulert i USA, og premier er satt ut fra hvor du befinner deg, og hvor risikabelt virksomheten din er. For mer om arbeidstakers erstatningsforsikring, se denne veiledningsinformasjonsinstituttets veiledning.
Så langt i denne opplæringen har vi fokusert på de vanligste typer forretningsforsikring, de som de fleste bedrifter trenger. Men det er også mange forskjellige politikker som omhandler mer spesialiserte saker, som kan være nyttige for bestemte typer selskaper.
Hvis du for eksempel har mange verdifulle kundedata, kan du kanskje ta ut en data brudd dekning Politikk. På den måten er du beskyttet mot juridiske kostnader eller andre utgifter dersom dataene du holder er stjålet eller ved et uhell utgitt.
Hvis du driver en liten bedrift fra ditt hjem, kan det hende du trenger en spesiell godkjenning til huseierens policy, eller en bestemt forretningsforsikringspolicy. Mange villaeiere politikk utelukker tap som følge av forretningsaktiviteter, og selv om de ikke gjør det, kan policygrensene være for lave.
Og det er politikk skreddersydd for bestemte typer virksomheter. Hvis du kjører en gård, kan du for eksempel ta ut avlinger for å beskytte deg i tilfelle dårlig vær, insektsangrep eller andre katastrofer.
For alle disse spesialforsikringspolicyene er det viktig å lese formuleringen av de bredere forsikringene først, for å sikre at du ikke dupliserer dekning. Det er ingen mening å betale for en bestemt policy for brudd på brudd på data, for eksempel hvis brudd på data allerede var dekket under din generelle ansvarspolicy. Men hvis disse tingene er utelukket, er det verdt å ta ut ekstra dekning i områder hvor du er i fare.
I denne siste opplæringen i vår risikostyringsserie har du lært om de viktigste typene forretningsforsikring, hvordan de fungerer, og hvordan de kan hjelpe deg med å beskytte bedriften din. Det neste trinnet er selvfølgelig å avgjøre hvilken politikk du trenger og hvor mye dekning du trenger, og å kontakte forsikringsselskaper og agenter for noen sitater..
Du kan finne tilbud der flere av alternativene vi har snakket om, rulles sammen til en generell «bedriftseiers forsikringspolicy». Disse generelle retningslinjene kan være svært nyttige, men bare sørg for at du vet nøyaktig hva som er dekket og hva som ikke er; ikke anta at denne ene politikken automatisk gir deg all den beskyttelsen du trenger.
Som vi så i den tidligere opplæringen om effektive risikostyringsstrategier, er forsikring bare en måte å håndtere risiko på i virksomheten din. I den opplæringen lærte du om de andre strategiene som var tilgjengelige for deg, og så hvordan du kunne sette sammen en omfattende risikostyringsplan for å håndtere enhver eventualitet.
I de tidligere delene av serien la vi grunnlaget ved å dekke hovedtyper av risiko en bedrift kan møte, og hvordan man måler risiko i bedriften. Hvis du er ferdig med hele serien, vet du nå hvordan du identifiserer alle risikoene bedriften din står overfor, prioritere dem basert på sannsynlighet og innflytelse, konstruere en solid risikostyringsplan, og begynn å iverksette tiltak for å håndtere hver enkelt risiko.
.
Accentsconagua